Що таке кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC)?
Кредитна лінія для власного капіталу, або HELOC, — це тип позики, який дозволяє власникам житла позичати гроші, використовуючи капітал своїх будинків як заставу. На відміну від традиційної позики під нерухомість, яка надає одноразову суму грошей наперед, HELOC діє як поновлювана кредитна лінія, подібна до кредитної картки. Позичальники можуть отримати доступ до коштів до певного ліміту, і вони сплачують лише відсотки на позичену суму.
Як працює HELOC?
Коли домовласник подає заявку на HELOC, позикодавець оцінить вартість будинку та суму існуючого іпотечного боргу, щоб визначити доступний капітал. На основі цього капіталу позикодавець встановить кредитний ліміт для HELOC. Потім домовласник може отримати кошти з HELOC за потреби, використовуючи чекову книжку або спеціальну кредитну картку, надану кредитором. Власник будинку може сплатити залишок і позичити під нього знову, як і відновлювана кредитна лінія.
Переваги HELOC
- Гнучкий доступ до коштів: HELOC надають домовласникам гнучкість доступу до коштів за потреби, що робить його корисним інструментом для фінансування проектів покращення житла, витрат на освіту чи інших великих витрат.
- Відсотки, ймовірно, не оподатковуються: у деяких випадках відсотки, сплачені за HELOC, можуть не оподатковуватись, що робить їх потенційно рентабельним варіантом фінансування.
- Потенційно нижчі відсоткові ставки: HELOC часто пропонують нижчі відсоткові ставки порівняно з іншими видами позик, такими як особисті позики або кредитні картки, завдяки заставі, наданій частковим капіталом будинку.
Міркування щодо HELOC
- Ризик викупу: Оскільки HELOC забезпечено будинком, неспроможність погасити позику може призвести до втрати будинку через стягнення. Важливо, щоб домовласники ретельно оцінили свою здатність здійснювати платежі, перш ніж отримати HELOC.
- Змінні відсоткові ставки: багато HELOC мають змінні відсоткові ставки, тобто ставка може коливатися з часом, потенційно призводячи до більших виплат у майбутньому.
- Потенційні комісії та витрати на закриття: домовласники повинні знати про будь-які комісії, пов’язані з отриманням HELOC, такі як плата за подання заявки, щорічна плата за обслуговування або витрати на закриття.
HELOC та фінансування житла
HELOC тісно пов’язані з фінансуванням житла, оскільки вони залучають власний капітал житла, щоб забезпечити доступ до додаткових коштів. Власники будинків часто використовують HELOC для фінансування поліпшення житла, що може підвищити вартість їхніх будинків і ще більше збільшити капітал. Крім того, HELOC можна використовувати для консолідації боргів під високі відсотки або покриття несподіваних витрат, надаючи домовласникам фінансову безпеку.
На закінчення
Кредитні лінії домашнього капіталу (HELOC) можуть бути цінним фінансовим інструментом для домовласників, пропонуючи гнучкість і потенційні податкові переваги. Однак для власників будинків важливо ретельно розглянути переваги та ризики, пов’язані з HELOCs, перш ніж придбати їх. Розуміючи, як HELOC пов’язані з фінансуванням житла та як їх можна використовувати для підвищення вартості житла, домовласники можуть приймати обґрунтовані рішення щодо своїх фінансових цілей і потреб.